▷ ¿Estoy listo para invertir? Una lista de verificación de cuatro pasos

Para ser representativos en este ejemplo usaremos la moneda de £ o libras pero puede adaptarse acualquier moneda que circule en el pais que nos leas.

Antes de invertir, considera pagar préstamos o deudas, especialmente las de alto interés como las de las tarjetas de crédito.
Piensa en un fondo de emergencia que ahorres de tres a seis meses de gastos en una cuenta de fácil acceso.
Piensa en tus necesidades de dinero en el futuro y apunta a invertir para objetivos a largo plazo, dejando al menos 5 años para que el mercado se recupere.
Es posible que sea útil comenzar a ahorrar para la jubilación temprano, utilizando las pensiones del lugar de trabajo y las cuentas de ahorro individuales (ISAs) para maximizar el crecimiento y la flexibilidad.

Invertir su dinero en lugar de ahorrarlo en el banco puede tener ventajas significativas. Los rendimientos pueden ser potencialmente mayores con el tiempo que los intereses en efectivo y la inflación. El dinero que ganas con los ahorros en una cuenta bancaria por lo general va detrás del aumento del coste de la vida, lo que significa que tu dinero no te rendirá tanto.

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Pero hay circunstancias en las que invertir no siempre es lo adecuado. A veces hay necesidades más urgentes para tu dinero, o tal vez no quieras correr los riesgos que implica invertir. Eso significa asegurarse de estar en una posición financiera sólida antes de comenzar.

Puede ser difícil saber cuándo estás listo para invertir, pero aquí hay cuatro situaciones para determinar si ahorrar o invertir es la opción correcta para ti en este momento:

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1. ¿Tengo que pagar un préstamo o una deuda?

Si tienes deudas, pagar cualquier préstamo existente puede ser la primera línea de acción antes de invertir tu dinero, dependiendo del tipo de deuda.

Algunos préstamos, como los préstamos estudiantiles o hipotecas, se dan a una tasa tan baja que sería financieramente mejor invertir y pagarlos a medida que avanza. Esto puede cambiar según cuándo te graduaste y qué tarifas pagas.

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Si tienes alguna deuda a corto plazo, como tarjetas de crédito o préstamos de día de pago, es una buena idea saldarla antes de empezar a invertir. No es extraño encontrar tasas de más del 30% en algunos préstamos o tarjetas. Una buena manera de pagar la deuda más rápido es convertirla a la opción más barata disponible, una con una tasa de interés más baja. Esto significará que más del dinero que estás pagando se destinará a la deuda misma, en vez de a los intereses que está generando.

Incluso si tienes deuda a corto plazo, aún podría significar que invertir no está demasiado lejos en tu futuro. Si tienes £2,000 para pagar en tu tarjeta de crédito y una tasa de interés del 20%, con un pago fijo de £100 al mes, podrías estar libre de deudas en poco más de dos años.

2. ¿Tengo un fondo de emergencia? ¿Lo tengo?

Casi todas las personas optan por guardar algo de dinero para pagar sus vacaciones de verano o una próxima renovación. Pero otro fondo de ahorro útil para tener es un fondo de emergencia antes de invertir. Este es un fondo independiente que puede cubrir gastos si algo sale mal, ya sea que pierdas un trabajo o tengas un gasto inesperado, como una reparación de auto.

Normalmente estos fondos se mantienen en una cuenta de ahorro de fácil acceso, por lo que no hay barreras adicionales si necesita utilizarlos, y así sabe exactamente cuánto le estará esperando. La regla de oro para los fondos de emergencia es ahorrar entre tres y seis meses de gastos. Esto abarcaría gastos como el alquiler o pagos hipotecarios, comida, facturas y cualquier pago de deuda.

Puedes estimar estos gastos sumando los costos mensuales, o bien, puedes ver lo que has gastado en los últimos meses y calcular un promedio. Es decisión personal, si prefieres seis o tres meses de ahorro. Esto puede depender de otros factores, como si tienes familia que mantener o si podrías reducir tus gastos habituales.

3. ¿Tengo que tener una cantidad de dinero específica en los próximos años?

Invertir se considera a menudo un «viaje». Eso es porque el crecimiento de tus inversiones puede llevar tiempo – es una maratón, no un sprint. Y también es porque comprar inversiones debería verse como una alternativa a largo plazo a mantener su dinero en ahorros.

Tanto si está invirtiendo para una casa futura como para la jubilación, es importante considerar cuánto tiempo espera que su dinero permanezca en el mercado. El mercado ha subido históricamente con el paso del tiempo. Pero pueden ocurrir recesiones, por lo que necesitas dar tiempo a tus inversiones para que se recuperen. En general, cualquier dinero que inviertas debería permanecer invertido durante al menos cinco años. Así le darás a tu inversión la mejor oportunidad de recuperarse de cualquier caída del mercado y generar un retorno.

Ejemplo

Si estás invirtiendo para pagar las cuotas escolares de tu hijo en un año, no quieres correr el riesgo de que tu dinero pierda valor y te quedes corto. Si está en esta situación, invertir puede no ser adecuado para usted debido al corto plazo. Pero si sus planes están más lejanos en el futuro, hay tiempo suficiente para que el mercado cambie. En realidad, uno daría por hecho encontrar volatilidad en este periodo.

A menudo, invertir puede ayudar a que tu dinero cuente más, para alcanzar tus objetivos financieros para algo como entrar en el mercado inmobiliario. Hace 10 años, si hubieras invertido 5.000 libras esterlinas en un fondo indexado que replicara el índice bursátil global MSCI World, habrías acumulado un capital de 12.900 libras esterlinas (sin comisiones). Incluso si pudieras mantener una tasa de interés del 5% en un fondo de ahorro durante este tiempo (recuerda que el Banco de Inglaterra puede bajar las tasas de interés), tendrías un total de £8,144. En este ejemplo, invertir habría producido un mayor retorno que el efectivo.

Una vez que esté a pocos años de gastar el dinero que ha invertido, una estrategia sería cambiar a inversiones de menor riesgo, como un fondo del mercado monetario, o convertirlo en efectivo. Eso ayudaría a asegurar las ganancias y a garantizar que tuvieras suficiente para llegar a tu objetivo.

4. ¿He empezado a ahorrar para mi jubilación?

En los primeros años de tu carrera, el ahorro para la jubilación puede parecer una preocupación lejana en comparación con ahorrar para tu casa o reservar tus vacaciones de verano. Pero invertir en estas primeras etapas es también cuando tu dinero cuenta más.

Si te has apuntado al plan de pensiones de tu lugar de trabajo, enhorabuena, has empezado tu viaje de inversión, posiblemente sin saberlo. Pero, ¿qué diferencia hay entre empezar a invertir al principio de tu carrera, y 10 años después?

En el Reino Unido, la inscripción automática en el plan de pensiones comienza a los 22 años. Imagina que empiezas tu carrera con un trabajo que te paga 30.000 libras al año y que aportas el 5% de tu salario a tu pensión, lo que equivale a 1.500 libras al año si contribuyes antes de impuestos. Además de esto, su empleador tendrá que aportar al menos el 3% de su salario, y el gobierno generalmente le dará alivio fiscal. Eso significa que se dedicarán 2.400 libras esterlinas a su pensión por año en total.

En 10 años, si no tienes aumentos salariales pero tu pensión genera un rendimiento promedio del 5% anual después de comisiones, habrás acumulado £31,056. Si mantuvieras la misma inversión sin aumento salarial hasta los 62 años y estuvieras listo para jubilarte, tendrías £305,204. Pero, ¿qué pasaría si esperaras 10 años antes de comenzar a hacer contribuciones, comenzando efectivamente tu camino de ahorro para la jubilación a los 32 años? Tendrías que casi duplicar la cantidad que ingresas a tu pensión cada mes para lograr la misma tasa de ahorro al jubilarte a los 62 años. Una manera de ponerse al día es incrementar las contribuciones cada vez que usted recibe un aumento de sueldo o una bonificación del trabajo.

Una pensión es un buen comienzo para su viaje de inversión, pero es importante recordar que su dinero podría estar bloqueado durante mucho tiempo. Si necesita acceso flexible a su dinero antes o quiere invertir para un propósito específico como una casa o la educación de sus hijos, puede que desee considerar un vehículo como un ISA en su lugar.