▷ El Método de la Cascada de Deuda: Acelerando tu línea de tiempo de pago

Es tu estrategia básica si tu presupuesto está al límite y solo puedes permitirte hacer pagos mínimos, el método de la cascada de deuda. Si al fijar el monto total de pago actual y negarte a que baje a medida que tus saldos vayan bajando, puedes acelerar tu plazo de pago sin necesidad de ingresos adicionales.

Respuesta breve: La forma en la que funciona el método de la “cascada de deuda” es congelando tu pago mensual total de deuda en su nivel actual. A medida que sus pagos mínimos individuales se reducen naturalmente con el tiempo, usted «cascada» los dólares liberados hacia una sola deuda objetivo, transformando un ciclo de pagos mínimos en un plan de pago estructurado.

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Convertir los pagos mínimos en una estrategia de reembolso

Las empresas de tarjetas de crédito diseñan los pagos mínimos de manera que te mantengan endeudado el mayor tiempo posible, dentro de la legalidad. Por lo general, tu pago mínimo se calcula como un pequeño porcentaje de tu saldo (con frecuencia entre un 2% y un 3%). Como este cálculo es un porcentaje, su pago requerido se reduce cada mes a medida que su saldo disminuye.

Si prosiguieras con sus cálculos, un saldo relativamente pequeño en tu tarjeta de crédito podría tardar de 15 a 20 años en ser pagado, lo que te costaría miles de dólares en intereses. El método de la cascada de deuda interrumpe esta matemática sin tener que buscar dinero extra en tu presupuesto.

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1. Congela tu cuota base

El primer paso es calcular cuánto está usted pagando ahora mismo exactamente en todas sus deudas combinadas. Por ejemplo, si tienes tres tarjetas de crédito y los pagos mínimos son $100, $75 y $50, tu gasto mensual total es $25.

Con la técnica de la “cascada de deuda” te garantizas mentalmente esos 25. Pagarás precisamente 25 al mes, independientemente de lo que digan los estados de cuenta de la tarjeta de crédito que debes.

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2. Cascada de la diferencia a medida que caen los mínimos

El banco te va a ir bajando los mínimos a medida que vayas haciendo pagos. Unos meses más tarde, esos requisitos podrían caer a $90, $65 y $45 (un total de 00).

En lugar de mantener esa diferencia de 5 en tu cuenta corriente, la «cascadas». En dos de las tarjetas pagas los nuevos mínimos y aplicas los 5 extra directamente al capital de una sola cuenta objetivo (normalmente la que tenga la tasa de interés más alta o el saldo más pequeño). A medida que los mínimos requeridos continúan disminuyendo, su pago en cascada adicional crece cada mes, acelerando el ritmo de pago.

3. Cuando los mínimos son incontrolables: buscando intervención

La cascada de deuda funciona bien si tus pagos mínimos actuales son factibles y tu presupuesto es estable. Sin embargo, si dependes de las tarjetas de crédito para cubrir los costos básicos de supervivencia, o si tus pagos mínimos ya te están haciendo perder otras facturas, reorganizar las matemáticas no te salvará.

Esta es la realidad, tienes que hacer un cambio estructural en tus tasas de interés. Una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede establecer un Plan de Gestión de Deuda (PGD) para consolidar sus pagos y reducir agresivamente sus tasas de interés, transformando pagos mínimos inmanejables en un programa de pagos fijo. No lo confunda con la liquidación de deudas a fin de lucro. Las compañías de liquidación de deudas por lo general le aconsejan que deje de pagar sus cuentas totalmente, con el fin de negociar una cantidad menor de liquidación más adelante, lo cual perjudica gravemente su crédito y lo hace vulnerable a demandas. Un DMP da prioridad al pago total bajo condiciones nuevas y sostenibles negociadas.

Otras formas de pago

Si en tu presupuesto tienes ingresos discrecionales más allá de los pagos mínimos, puedes combinar la idea de la cascada de deuda con una de estas estrategias más agresivas para liquidar tus saldos más rápido.

La avalancha de deudas

Acento: Las tasas de interés más altas primero.

Como funciona: Pagas el mínimo de todas tus deudas, pero diriges todo el efectivo extra disponible hacia la cuenta con el interés más alto. Es la manera más económica y rápida de salir de las deudas matemáticamente.

La bola de nieve de la deuda

Enfoque: Primero los más pequeños saldos.

Cómo funciona Simplemente ignora las tasas de interés y paga primero la deuda con el menor saldo utilizando el dinero extra. Esto te da rápidas victorias psicológicas para mantenerte motivado.

La avalancha de deuda

Enfoque: Primero las deudas más recientes.

Cómo es que funciona: Los ataques comienzan por las cuentas más recientemente adquiridas. Esta estrategia se aplica principalmente para manejar el uso del crédito y cortar el auge de nuevos hábitos de consumo